Una persona dejó de pagar sus deudas y su calificación crediticia cayó. Después de un tiempo logra ponerse al día y aparece una pregunta inevitable: ¿cuánto demorará en recuperarse el Buró de Crédito y cuándo podrá volver a pedir un préstamo?
La respuesta no es igual para todos.
Además, alrededor de los problemas crediticios circulan ofertas que prometen “limpiar” el Buró de Crédito por USD 30 o USD 40, así como mensajes de cobranza que amenazan con congelar cuentas, retirar dinero o incluso descontar el sueldo.
César Coronel Garcés, abogado de Defensa Deudores Ecuador, abordó estas inquietudes en una entrevista exclusiva con METRO ECUADOR y lanzó una advertencia: no todo lo que se escucha sobre deudas y Buró de Crédito es cierto.
“A través de las redes sociales se escuchan muchas cosas y yo siempre digo no crea todo lo que le dicen”.
¿Se puede pagar USD 30 o USD 40 para “limpiar” el Buró de Crédito?
Coronel alertó directamente sobre este tipo de ofertas.
“Porque por ejemplo he escuchado que muchas veces se oferta pague 30 dólares pague 40 dólares y le limpio su buró de crédito esto es absolutamente falso e incluso puede rayar en la estafa”.
Según explicó el abogado, no basta con pagarle determinada cantidad a alguien para que una obligación desaparezca.
Coronel señaló dos escenarios para la eliminación de una deuda del registro.
“Porque recordemos que sólo hay dos formas de eliminar una deuda del buró de crédito pagándola o porque una autoridad competente ordenó su eliminación porque esta deuda estaba nula porque no había sustentos que la documenten porque probablemente también ya prescribió la obligación y así lo declaró una autoridad”.
El abogado insistió:
“Entonces sólo hay dos formas de eliminar una deuda del buró de crédito pagándola o que una autoridad determine que esta deuda sea eliminada en cualquier otro caso si a usted le prometen por una suma de dinero eliminarle la deuda le están engañando”.
¿Estar en el Buró de Crédito significa ser un mal pagador?
No.
Este es otro de los mitos que Coronel buscó aclarar durante la entrevista.
“Ahora bien es importante mencionar también que el buró de crédito es un registro donde están inscritas la totalidad de mis obligaciones con tarjetas de crédito bancos cooperativas casas comerciales planes de celulares etcétera”.
Es decir, estar en el Buró de Crédito no significa automáticamente tener deudas vencidas o ser moroso.
“Estar en el buró de crédito es malo no no es malo porque es un registro donde todos los que tenemos deudas estamos”.
La diferencia está en el comportamiento crediticio que refleje esa información.
¿De cuánto es la calificación del Buró de Crédito?
Coronel explicó que existe una calificación que puede alcanzar los 999 puntos.
“Ahora el buró de crédito también determina una calificación una calificación que va de 0 a 999 siendo 999 la nota más alta y positiva”.
La escala de hasta 999 puntos también aparece en información pública sobre el score crediticio disponible en Ecuador.
Mientras mejor sea el comportamiento crediticio, mayor puede ser la valoración. Los atrasos, en cambio, pueden perjudicarla.
“Cuando la nota va bajando la calificación va bajando significa que aumenta el riesgo de monosidad por parte de este deudor y por lo tanto la posibilidad de que usted acceda a un nuevo crédito se reduce se ve de alguna manera complicado”.
¿Cuánto demora en recuperarse después de pagar una deuda?
Esta fue una de las preguntas centrales planteadas a Coronel.
Según sus declaraciones, hay que diferenciar si la deuda estuvo castigada o no.
“Ahora bien cuando una persona paga una deuda y esta deuda estuvo castigada mínimo tiene que esperar dos años para poder ser sujeto de crédito nuevamente”.
Por otra parte, si la deuda no estuvo castigada, Coronel no estableció un plazo exacto.
“Pero en cambio si la deuda no estuvo castigada es cuestión de que de forma progresiva la calificación vaya aumentando”.
Por tanto, no sería correcto afirmar que todas las personas recuperarán su calificación en un número determinado de días o meses.
¿Alguien puede subir manualmente el puntaje?
Coronel sostuvo que la evolución de la calificación se produce automáticamente y de manera progresiva.
“Recordemos que la calificación sube de forma automática no interviene un humano y no interviene la mano de un funcionario digamos sino que es algo absolutamente automático y depende de un sistema y es paulatino”.
Esta explicación también refuerza su advertencia frente a quienes aseguran poder modificar la situación crediticia simplemente a cambio de dinero.
Pagar una deuda no resuelve el problema si quedan otras pendientes
Otro punto importante es analizar el conjunto de obligaciones que mantiene una persona.
“Ahora de qué le sirve usted pagar una deuda en su totalidad si tiene otras tres deudas que no las ha pagado”.
Es decir, cancelar una obligación mientras permanecen otras en mora puede seguir perjudicando la situación crediticia.
Una deuda de USD 30 puede perjudicar aunque una de USD 10.000 esté al día
El ejemplo utilizado por Coronel resulta especialmente llamativo.
Según explicó, no se debe ignorar una deuda simplemente porque su monto sea pequeño.
“Además que recordemos que la calificación no depende del monto de la deuda sino del tiempo de monosidad usted puede tener una deuda de 10 mil estar al día pero tiene una deuda de 30 dólares que no ha pagado hace tres meses y esto sí le va a afectar en su calificación en el buró de crédito”.
Por tanto, según la explicación del abogado, el atraso de una obligación pequeña también puede afectar la calificación.
¿Qué pasa si pago al banco pero dejo otras deudas pendientes?
La entrevista también abordó la inquietud de una persona que cumple sus obligaciones con los bancos, pero mantiene otras pendientes.
La respuesta se conecta con el punto anterior: el comportamiento frente al conjunto de las obligaciones puede influir en la calificación.
Por eso, pagar únicamente una deuda no significa necesariamente que la situación crediticia quede solucionada si existen otras que continúan atrasadas.
¿Pueden amenazar a un deudor con congelarle las cuentas?
Otro de los temas abordados fue el de los mensajes que reciben algunas personas durante procesos de cobranza.
¿Un acreedor puede amenazar con congelar cuentas, vaciarlas o retirar el dinero disponible?
Coronel respondió:
“El único caso en el que se pueden hacer retenciones de fondos en las cuentas es cuando ustedes le inician una coactiva para que usted le inicie una coactiva significa que tiene una deuda con el estado porque recordemos que la coactiva es una potestad exclusiva del estado”.
Pero el abogado agregó que incluso en ese escenario existen limitaciones.
“Pero incluso esa coactiva y esa retención de fondos tiene limitaciones”.
¿Pueden retener el sueldo de una persona?
Coronel mencionó expresamente los sueldos, pensiones alimenticias y prestaciones de la seguridad social al explicar esas limitaciones.
“Recordemos que dentro de un procedimiento de coactiva incluso cuando usted le debe el estado no pueden ser susceptibles de retención ni los sueldos de la persona trabajadora en relación de dependencia ni las pensiones alimenticias ni las prestaciones de la seguridad social es decir jubilación montepío etcétera”.
El abogado también se refirió a lo que podría hacer una persona si su sueldo fuera retenido dentro de un procedimiento de estas características.
“De tal manera que cuando una persona por ejemplo tiene una coactiva y le han retenido su sueldo tiene todo el derecho de solicitar que esa retención sea levantada porque se está afectando el derecho de la persona trabajadora”.
“Te vamos a sacar todo el sueldo”: ¿pueden hacerlo?
Durante la entrevista se mencionaron mensajes que amenazan con descontar o retirar todo el sueldo.
La respuesta de Coronel fue categórica:
“Eso es absolutamente ilegal más aún si se trata de un acreedor privado que no tiene potestad coactiva”.
Y volvió sobre una de sus principales recomendaciones:
“Ahí vuelvo a decir lo que siempre digo no crea todo lo que le dicen”.
Las amenazas también pueden constituir hostigamiento
Coronel advirtió además que determinadas amenazas utilizadas durante la cobranza pueden constituir hostigamiento.
“Y es importante recordar que incluso ese tipo de amenazas también se consideran hostigamiento”.
Puso como ejemplo una deuda privada en la que se amenaza con una coactiva.
“Ojo si yo tengo una deuda privada y me están amenazando con una coactiva esto es una amenaza que no tiene sustento legal y por lo tanto también constituye hostigamiento”.
En esos casos, señaló la importancia de guardar las evidencias.
“Si yo grabo esa llamada o si tengo una evidencia de correo electrónico lo puedo materializar e incluso lo puedo denunciar”.
¿Ya no existe la “Central de Riesgos”?
Coronel también hizo una precisión sobre un término que todavía se utiliza con frecuencia entre los ciudadanos.
“Cuando efectivamente no existe ya una central de riesgos como tal lo que existe es el buró de crédito donde todas las personas que tenemos una deuda estando el día o no todos estamos en el buro de crédito”.
Por eso, nuevamente, el problema no es simplemente “estar” en el Buró, sino el comportamiento que refleja la información registrada.
“Ahora bien lo importante es recordar que dentro del buró de crédito hay una calificación y esa calificación depende de mi comportamiento como deudor si estoy pagando a tiempo mi deuda tengo una mejor calificación si me estoy atrasando esta calificación va bajando”.
Coronel añadió:
“Entonces eso es lo que mide el riesgo de morosidad”.
Si ya pagué, ¿cuándo puedo volver a obtener un crédito?
El abogado retomó la diferencia entre una obligación castigada y una que no lo estuvo.
“Ahora bien si yo tengo una deuda y ya la he pagado si esta deuda estaba castigada mínimo voy a tardar dos años en recuperarme”.
En cambio:
“Si la deuda no estaba castigada va a depender mucho de mi comportamiento como deudor en las otras obligaciones que tenga y esta calificación va a ir mejorando de forma paulatina”.
Así, de acuerdo con sus declaraciones, no existe un único plazo para todas las personas que terminan de pagar una deuda.
Tener una excelente calificación no garantiza que te presten dinero
Finalmente, existe otro elemento que puede sorprender.
Una persona podría tener una buena calificación y aun así no conseguir un nuevo préstamo.
Coronel explicó que las instituciones toman en consideración dos elementos:
“Que determina que me den o no un nuevo crédito dos factores 1 la calificación en el buró de crédito y 2 mi capacidad de pago”.
¿Por qué?
Porque una persona puede ser buena pagadora, pero ya tener comprometida una parte considerable de sus ingresos.
“Porque yo puedo tener una calificación excelente en el buro de crédito pero resulta que todo lo que tengo como ingresos está ya comprometido previamente con las deudas previas que he adquirido”.
La consecuencia sería:
“Esto implica que no tengo capacidad de pago y por lo tanto podría haber un riesgo de que incluso con una buena calificación igual no me preste”.
Entonces, ¿qué pasa con el Buró de Crédito después de pagar?
Las declaraciones de César Coronel permiten establecer varios puntos.
Estar en el Buró de Crédito no es, por sí mismo, algo negativo. Lo relevante es el comportamiento crediticio y la calificación.
Pagar una obligación tampoco implica que el puntaje se recupere inmediatamente. Según Coronel, si una deuda estuvo castigada, el período mínimo que menciona para volver a ser sujeto de crédito es de dos años. Si no estuvo castigada, la recuperación sería progresiva y dependería del comportamiento frente a las demás obligaciones.
Una deuda pequeña tampoco debería ignorarse. El ejemplo del abogado es claro: una obligación de USD 30 atrasada durante tres meses puede afectar la calificación aunque otra de USD 10.000 se encuentre al día.
A esto se suma una advertencia especialmente importante para quienes atraviesan problemas económicos: Coronel pide desconfiar de quienes prometen “limpiar” el Buró de Crédito a cambio de dinero.
Y frente a las cobranzas, sostiene que las amenazas sin sustento legal —como hablar de una coactiva ante una deuda privada— pueden constituir hostigamiento y recomienda conservar las evidencias.
Finalmente, recuperar el puntaje tampoco garantiza automáticamente un nuevo préstamo, porque la entidad también puede evaluar la capacidad de pago.
La recomendación que atravesó buena parte de la entrevista puede resumirse en las propias palabras de Coronel:
“No crea todo lo que le dicen”.